יש לכם קופת גמל עם פחות מ – 8,000 ש"ח? כך תחסכו ביעילות
קופת גמל הינה מוצר חיסכון המזכה את העמית החוסך בו בהטבות מס משמעותיות, ועד לפני מספר שנים היו קופות הגמל מוצר פופולארי ואהוב על החוסכים בישראל. אז אמנם, בשנים האחרונות קרנן של קופות הגמל דעכה, ויש מוצרים (כמו למל קופת גמל להשקעה) שהם אטרקטיביים יותר, ומאפשרים נזילות גבוהה יותר של הכסף – אולם חשוב לדעת, כי קופת גמל שפתחתם בעבר, אם היא לא בשימוש (כלומר לא הפקדתם אליה כספים או משכתם ממנה כספים בשלוש השנים האחרונות) – עשויה להיכלל ברשימת קופות הגמל שדמי הניהול בהן עלו משמעותית. בישראל כמיליון וחצי קופות גמל המכונות "קופות גמל קטנות", ועל כן הן "סובלות" מדמי ניהול מופקעים. אם גם אתם פתחתם בעבר קופת גמל ומאז שכחתם מקיומה, אם יש לכם קופת גמל קטנה, המנהלת פחות מ – 8,000 ש"ח ואשר אתם לא מבצעים פעולות של משיכה או הפקדה אליה כלל – חשוב שתקראו את המאמר הזה, שעשוי להציל עבורכם כספים ולאפשר לכם לייעל את החסכונות שלכם.
מה היא קופת גמל קטנה?
קופת גמל קטנה היא קופת גמל שעונה על הקריטריונים הבאים:
- ראשית, היא קופת גמל (ההוראה אינה מתייחסת למוצרי חיסכון אחרים, כמו קרנות השתלמות, קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים)
- הסכום המנוהל באתה קופה אינו עולה על – 8,000 ש"ח
- הקופה אינה פעילה – לא בוצעו הפקדות או משיכות מהקופה מאז שנת 2014
בישראל, כ – 40% מכלל קופות הגמל הן קופות גמל קטנות, ומתוך כשני מיליון קופות גמל שעונות להגדרה – עד כה נמשכו הכספים רק מכ – 30% מהקופות.
מה המצב כיום עם קופות גמל המוגדרות קטנות?
בינואר של שנת 2016, יצאה הוראה המאשרת קביעת דמי ניהול בסכום קבוע עבור קופות גמל קטנות (שהן לא פעילות והן מנהלות סכומי כסף קטנים, כאמור בפסקה הקודמת). החל מתאריך זה, דמי הניהול השנתיים בקופה יעמדו על 6 ש"ח בכל חודש – או 72 ש"ח בשנה, במקום 1.05% מהחיסכון. המשמעות, למשל, עבור קופת גמל "שנשכחה" בסכום של 2,000 ש"ח, היא תוספת של 52 ש"ח בשנה – פי 2.5 ביחס לדמי הניהול המקוריים. הסיבה למהלך היא ניסיון לפצות את בתי ההשקעות והמוסדות הפיננסיים המנהלים את קופות הגמל על הוראה שקבעה כי דמי הניהול בקופות גמל פעילות יופחתו מ – 2% ל – 1.05% בלבד, אולם התוצאה בפועל, היא שבמקרים של קופות גמל ובהם עד 1,00 ש"ח – כלל כספי החיסכון פשוט ייעלמו לחלוטין בתוך מספר שנים.
חשוב לציין עוד, כי משרד האוצר אישר כבר עם ההוראה על השינוי בגובה דמי הניהול, משיכה של כלל הכספים מקופות גמל קטנות ללא תשלום קנסות על אף שמדובר במוצר חיסכון המיועד לשחרור רק עם ההגעה לגיל הפרישה וגורר בדרך כלל תשלום של מס בשיעור לפחות 35% על משיכה טרם ההגעה לגיל הפרישה.
הניסיון של רשות שוק ההון לחייב את מנהלי קופות לסגור בעצמן את הקופות הקטנות
ברשות שוק ההון מודעים לבעיה הפיננסית שנוצרה עבור החוסכים בקופות הגמל הקטנות, ול"העלמת" אותן קופות גמל במשך הזמן על ידי תשלומי דמי ניהול מופרזים. לאורך השנה וחצי האחרונות נערכו ניסיונות לחייב את מנהלי קופות הגמל לסגור את קופות הקטנות ולשלוח לעמיתים החוסכים את יתרת החיסכון בצ'ק, היישר לידיהם הביתה. רק שעד כה, המהלכים לא צלחו, אם כי לאחר הוראה שפורסמה, חלק ממנהלי הקופות אכן סגרו ושחררו את היתרות בקופות גמל בהן 1,350 ש"ח או פחות.
איך תדעו אם יש לכם קופות גמל קטנות שעולות לכם הרבה?
מכל האמור לעיל, עולה מסקנה אחת – חשוב שתבדקו אם יש לכם קופות גמל לא פעילות בהן פחות מ – 80,000 ש"ח, ואם כן – תפעלו לסגירתן ומשיכת הכספים מהן, או לאיחודן עם קופות גמל גדולות יותר או עם קופות גמל פעילות אשר ברשותכם. תוכלו לגלות אם יש לכם קופות גמל קטנות ששכחתם מקיומן באמצעות אתר המסלקה הפנסיונית, בעלות של 20 ש"ח לבדיקה. אנחנו מזכירים באותה הזדמנות, שאתרי הר הכסף והר הכסף 2 יאפשרו לכם לאתר גם חשבונות עו"ש, תכניות חיסכון לפנסיה, וביטוחי חיים שנשכחו, אותם תוכלו לפדות או לאחד עם מוצר חיסכון פעילים ברשותכם.
