הכנסה ממוצעת? במקום הלוואה – טיפים להתנהלות כלכלית נבונה
לא פעם, אנחנו שומעים את ההתייחסות להקלה במצב הפיננסי שלנו כאל "אוויר לנשימה", ההשוואה הזו בין חוסר בכסף לבין מחנק מתארת, כפי הנראה, את שיגרת החיים של לפחות 60% ממשקי הבית בישראל בעלי הכנסה ממוצעת או פחות, אשר ניראה כי הם חוסכים פחות ופחות (על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בנוגע למצב החיסכון של משקי הבית הפרטיים לשנת 2017), ולעומת זאת, שיעורי הצריכה מתוך ההכנסה הפנויה הולכים ועולים, בארבע השנים האחרונות בישראל. אין פלא, אם כן, שאותה ההשוואה מתייחסת גם לאפשרות ליטול הלוואה. על פניו, טלפון אחד לחברת האשראי "מזרים" אל החשבון עשרת אלפי שקלים, כמעט בלי תנאים (וגם בלי הכרח לקרוא את "האותיות הקטנות") – ולהחזרים נדאג אחר כך.
הנה נתון מפתיע – בסוף שנת 2017, היקף ההלוואות לפרטיים לא כולל משכנתא, עמד בישראל על כמעט מאתיים מיליארדי שקלים. אלו הן הלוואות, אשר נוגסות ללא רחם בהכנסה החודשית הפנויה שלנו, ונצברות כמו כדור שלג אשר הולך וגדל, ומקשה עלינו את ההתנהלות הכלכלית. הלוואות חוץ בנקאיות עשויות להיות דרך טובה להגדיל את תזרים המזומנים – שזה נכון, אבל היקפי השימוש בישראל בהלוואות מיידיות כאלה, הוא מדאיג. הנה שלוש סיבות טובות להימנע מהלוואות כאלה.
#1 – בעלי הכנסה ממוצעת? חשבו על המינוף
לא רק גובה ההלוואה שאתם מבקשים משפיע על השלכות ההלוואה בעתיד. גם היחס בין גובה ההלוואה להכנסה שלכם, הוא נתון שחשוב לשקול. אם אתם בעלי הכנסה ממוצעת או פחות (ההכנסה הממוצעת בישראל לשנת 2017 – 18,600 ש"ח ברוטו למשפחה), דעו כי היחס בין הלוואה של 40,000 ש"ח ומעלה להכנסה שלכם אינו בטובתכם. כך, הריביות שיוצעו לכם יהיו גבוהות יחסית. זה – במיקרו. ההשפעה של נטילת הלוואה במשקי בית בעלי הכנסה ממוצעת או פחות על כלל המשק גם היא משמעותית, עם עמידות מופחתת לשינויים במשק, סיכון לעליית הריבית ולתופעות "בועה" בשווקים שונים.
#2 – כל הלוואה מגדילה את הסיכוי ומקטינה את הזמן – עד להלוואה הבאה שלכם
בעוד לעיתים הלוואה חוץ בנקאית עשויה להציל אתכם במצב של חוסר בתזרים מזומנים וצורך דחוף ביתרת אשראי גבוהה יותר – הלוואות חוץ בנקאיות רבות (אולי רבות מידי) ניטלות רק על מנת לאפשר לעצמנו להחליף רכב, לשפץ את הבית, לצאת לחופשה, וכדומה. הקושי הגדול עם הלוואות שאין בהן הכרח הוא הקטנת ההכנסה הפנויה שלכם. אנחנו יודעים, שבעת נטילת ההלוואה החזרים של כמה מאות שקלים בחודש לא נראים כמו משהו שתתקשו לעמוד בו – אולם האמת היא, שאם הגעתם למצב שאתם נדרשים להלוואה ברמת ההכנסה הקודמת, כעת, כאשר ההכנסה הפנויה תקטן עקב ההחזרים בגין ההלוואה, גם הכנסה ממוצעת לא תספיק לכיסוי ההוצאות החודשיות – והנה, אתם קרובים יותר להלוואה הבאה שלכם.
#3 – אתם לא באמת חייבים את זה
התרבות הצרכנית השופעת המאפיינת אותנו, משקי הבית בישראל, לעיתים מסווה רכישות רגשיות באיזה מין מעטה של הכרח. אבל האמת היא, שאתם לא חייבים סמארטפון חדש, עוד זוג מגפיים או לשפץ את המטבח – והאושר שלכם כנראה לא יגיע משם. אם תצליחו להבחין בין הוצאות הכרחיות לבין הוצאות שהן הכרחיות רק בשל אופן החשיבה שלכם בנוגע אליהן – תוכלו לקבע כי הוצאות שאינן הכרחיות, מאפשרים רק כאשר יש הכנסה פנויה לצורך העניין. אם אתם מתקשים לדמיין את עצמכם חוסכים כספים לטובת אותן הוצאות – חשבו על זה כך: במקום לקחת הלוואה כעת, ולהחזיר לבנק בהחזרים חודשיים קבועים את הסכום הנומינלי שלוויתם ועוד הריביות שייקבעו (הן מחיר ההלוואה) – חסכו את הסכום שפיניתם עבור ההחזרים, והשתמשו בו לרכישות "מפנקות" והוצאות לא מתוכננות. כך – תחסכו את עלות הריבית והתשלומים העודפים, ותשמרו את האפשרות של הלוואות מהירות או חוץ בנקאית, למקרים בהם אולי תזדקקו להן באמת.
