הלוואה חוץ בנקאית יכולה להתאים לכם – שלוש שאלות יעזרו להכריע

במהלך שנת 2017, ניתנו הלוואות חוץ בנקאיות בישראל בשווי של כ – 9.5 מיליארדי שקלים – זהו גידול של כחמישית (22%) ביחס לכמות ההלוואות החוץ בנקאיות שניתנו שנה שעברה. הלוואה חוץ בנקאית היא דרך שיש לה יתרונות וחסרונות, להתמודד עם מצב שבו אתם נדרשים להזרמה מיידית של כספים לחשבון הבנק שלכם, מבלי להשפיע על האובליגו הבנקאי או על הזכויות והחובות שלכם מול הבנק. מתי נכון ליטול הלוואה חוץ בנקאית, ומתי דווקא מומלץ להסתדר עם מה שיש? כל הכללים והתנאים – במאמר שלפניכם.

כלל מספר אחד – הריבית שתשלמו על הלוואה חוץ בנקאית היא קטנה מזו שתשלמו על המינוס שלכם

משיכת היתר (ה"מינוס") שלנו, הוא ללא ספק ההלוואה היקרה ביותר שאתם יכולים ליטול. אם לדבר במספרים, הריבית הממוצעת על הלוואה חוץ בנקאית עומדת על כ – 8%, בעוד הריבית הממוצעת על משיכת יתר היא בין 10.5% ל – 13.5% – זאת, בנוסף לעמלת הקצאת אשראי בגובה של קצת פחות מ – 30 ש"ח לרבעון. אם כן, כניסה חריגה למצב של משיכת יתר עשויה להיפתר באמצעות הלוואה חוץ בנקאית באופן חד פעמי. אולם, אם הסיבה לצורך בהלוואה היא דווקא מתמשכת, אם יש בעיה ביחס בין הכנסות להוצאות, אם ההחזרים על ההלוואה רק יקטינו את הסיכוי שלכם לצאת ממעגל האימים של הכנסות נמוכות והוצאות גבוהות – מומלץ שלא תיקחו עוד הלוואה. מוטב לבחור באפיקים של ייעוץ או בבניית תקציב משפחתי, ב"הידוק החגורה" עד להשגת איזון תקציבי, ובויתור על הלוואות עד שתגיעו לאותו האיזון.

שאלו את עצמכם – האם זהו מקרה חד פעמי? או שהצורך שלי בהלוואה חוץ בנקאית נובע מקושי נמשך, שריאלית, ייתכן שלא יסתיים עם ההלוואה הזו אלא להיפך, רק יחריף כתוצאה מהקטנת ההכנסה הפנויה בשל החזרי ההלוואה?

כלל מספר שתיים – האותיות הקטנות של ההלוואות החוץ בנקאיות

כל ההלוואות החוץ בנקאיות ארוזות באריזות מפתות שמטרתן השיווקית להפנות את תשומת ליבכם לעובדה שאתם מתעתדים לקבל כספים – ולהעלים מן המסר השיווקי את הנטל שבהחזרי ההלוואה. אל תאפשרו למסר הזה להיעלם מרשימת השיקולים שלכם. הבינו מה יהיה גובה ההחזרים החודשיים, ולאיזה טווח של זמן אתם מתחייבים להחזרים אלה. בדקו אם אתם בכלל מסוגלים לעמוד בתשלומים הללו, ורק במידה וכן – טלו את ההלוואה. בכל מקרה אחר – הצטמצמו או הסתדרו בלעדיה. ישנן הלוואות חוץ בנקאיות שמציעות תקופה של "גרייס" – חודשים ללא תשלומי החזר בגין ההלוואה. תוכלו להכניס גם את האפשרות הזו למכלול השיקולים, במידה והבעיה בהחזרים תהיה רק בטוח זמן מצומצם.

שאלו את עצמכם – מה הם התנאים הריאליים של ההלוואה החוץ בנקאית המוצעת לי, והאם התנאים האלה אפשריים וטובים לכם, על פי תנאי ההכנסות וההוצאות שלכם?

כלל מספר שלוש – אף פעם אל תיקחו הלוואה שאתם לא ממש צריכים

הנה כלל אצבע למענה על השאלה האם ליטול הלוואה חוץ בנקאית או לא: הלוואות הן באופן עקרוני טיפול חירום, כשאין שום ברירה אחרת. אם יש ברירה אחרת – מצאו דרך להסתדר עם ההכנסות הקיימות והכספים שיש לכם. קחו בחשבון, שההשפעה של הזרמת הכספים לחשבון עשויה להיות זניחה ביחס להשפעת ההחזרים החודשיים על ההכנסה והתקציב החודשי שלכם. רק חשיבה מעמיקה, כפתרון חד פעמי ולא כפתרון קבוע שבכל פעם לא עובד, מצדיקה נטילת הלוואה חוץ בנקאית, בתנאים שיתאימו לכם ובסכום הנמוך ביותר האפשרי מבחינתכם.

שאלו את עצמכם – האם אתם באמת צריכים את ההלוואה הזו?