דו"ח חיסכון פנסיה – כך תפענחו אותו ותבינו מה הוא אומר

ארבעה מיליון עמיתים קיבלו לאחרונה דו"ח מסכם של קרן הפנסיה שלהם לשנה החולפת. בדו"ח, ניתן לקרוא אודות מצב החיסכון הפנסיוני שלכם, הקצבה שכבר מובטחת לכם לקאת היציאה לפנסיה, הריביות ושיעור דמי הניהול שנגבו מכם במהלך השנה החולפת, ועוד – המדריך המקוצר (והחשוב) לקריאת דו"ח חיסכון פנסיה, וכל הנקודות שחשוב לבדוק וגם לטפל בהן – לפניכם.

חיסכון פנסיה – חובה עבור שכירים ועצמאים

כבר מעל עשור, ששכירים זכאים על פי חוק להפרשה מטעם המעביד של קצבה לטובת החיסכון הפנסיוני שלהם. לאחרונה (תחילת 2017), חויבו גם עצמאים לחסוך לפנסיה בשיעורים קבועים בחוק על פי גובה ההכנסה שלהם. זה אומר, שבסוף שנת 2017, לכולנו יש קרן חיסכון לפנסיה – ולפחות אחת כזו. חשוב לדעת, כי בעבר היה נהוג לפתוח חשבון חיסכון שונה לפנסיה בכל ארגון עבור כל עובד חדש. התוצאה היתה בלתי נמנעת – מספר תכניות חיסכון שונות לקראת הפנסיה, שכל אחד מאיתנו צבר. חשוב שתדעו, כי כיום על פי התקנות החדשות, חשבונות פנסיה בלתי פעילים משלמים דמי ניהול בשיעור המרבי המותר על פי חוק. מה עושים? מאחדים חשבונות פנסיה.

* המלצה – אם הגיעו מספר דו"חות בנוגע לחסכונות לפנסיה, אחדו את כל תכניות החיסכון שלכם לכדי תכנית אחת בלבד, ותחסכו דמי ניהול בשיעורים ניכרים

פרק א' – התשלומים הצפויים לאחר הפרישה לגימלאות

בחלקו העליון של הדו"ח שקיבלתם, תוכלו לראות את הקצבה החודשית הצפויה לכם. אם גובה הקצבה נמוך מידי להערכתכם – זה יהיה זמן טוב לפעול בנוגע לזה. הגדלת שיעור החיסכון על ידי המעביד או על ידכם באופן עצמאי, ואיתור אפיקי חיסכון והשקעה נוספים, יאפשרו חיים מרווחים יותר לאחר הפרישה.

המלצה – בעניין קצבאות השארים, חשוב לדעת כי אם אתם רווקים ללא ילדים, תוכלו לבטל את ביטוח השארים (מפני שהוא מיותר עבור מי שאין לו ילדים). ביטול ביטוח השארים הוא תקף לשנתיים בלבד. לאחר שנתיים – יחודש באופן אוטומטי, ותוכלו לבטלו שוב, אם לא יחול שינוי במצב המשפחתי שלכם.

פרק ב' – התנועות בקרן הפנסיה

בחלקו השני של הדו"ח, תוכלו לראות את סך הכספים שהופקדו, הועברו או נמשכו מקרן הפנסיה, כולל גובה דמי הניהול שנגבו לאורך השנה בקרן הפנסיה שלכם.

המלצה – חשוב להשוות את שיעור דמי הניהול בחיסכון שלכם לפנסיה, ביחס לממוצע דמי הניהול באמצעות מידע ברשת. אם דמי הניהול שלכם גבוהים יחסית – תוכלו לפעול בעניין, ואף לנייד את קרן החיסכון שלכם לפנסיה, לקבלת אפיק חיסכון שיתאים לכם יותר, ודמי הניהול בו יהיו פחותים. מפאת שמדובר על חיסכון לטווח ארוך, כל הפחתה של עשירית האחוז בדמי הניהול – תהווה חיסכון משמעותי בגובה הקצבה שלכם לאחר גיל הפרישה

פרק ג' – דמי ניהול מהפקדות ומחיסכון

הנה עוד טיפ שחשוב להכיר – בחיסכון שלכם לפנסיה אתם משלמים דמי ניהול להפקדות ומהחיסכון. דמי הניהול מהפקדות, הם דמי ניהול הנגבים מההפקדה החודשית שלכם, והם הנתון החשוב בקרנות פנסיה בהם הקרן עוד לא גבוהה. כאשר קרן הפנסיה כבר מכילה סכומי כסף ניכרים – דמי הניהול מהחיסכון הופכים הנתון המשפיע ביותר על גובה סך דמי הניהול המשולמים בקרן.

פרק ד' – מסלולי ההשקעה בחיסכון הפנסיוני שלכם

מסלולי החיסכון הפנסיוני משתנים על פי תמהיל ההשקעות, שהוא כמובן נתון לבחירתכם. רמת הסיכון ושיעורי התשואה בעבר יהיו המשתנים שיסייעו לכם להחליט, האם אפיק החיסכון לפנסיה הוא מתאים לכם. יש המעדיפים באפיקי חיסכון לטווח ארוך, להשקיע במסלולים ספקולטיביים יותר, שלאורך השנים נוטים להציג תשואות גבוהות יותר ביחס למסלולים ה"בטוחים" לחיסכון.

פרק ה' – פירוט כלל ההפקדות שבוצעו השנה לקרן הפנסיה שלכם

זה המקום לבחון האם בוצעו כלל ההפקדות לחיסכון הפנסיוני שלכם מטעם המעביד. חשוב שתבדקו האם ההפקדות בפועל תואמות את אלה המופיעות בתלושי המשכורת שלכם.

המלצה – אם המשכורת החודשית שלכם דומה בכל חודש, ואתם מזהים שינוי משמעותי בגובה ההפקדה לחיסכון הפנסיוני שלכם באחד מחודשי השנה, ייתכן כי נפלה שגיאה בהפקדה. בדקו זאת מול תלוש המשכורת הרלוונטי ופנו אל הנהלת החשבונות במקום העבודה, על מנת שתפוצו על ההפרשים.