בטרם תסתיים השנה הנוכחית ורגע לפני שתתחיל השנה הבאה, אספנו עבורכם מספר טיפים פיננסיים במטרה לסייע לכם להתנהל נכונה באופן כלכלי. מהי הגישה הכלכלית הנכונה? מהם אפיקי החיסכון האטרקטיביים ביותר? ומהם הטיפים הפיננסיים החשובים ביותר עבור העצמאיים שבינינו?

 

 

התאימו את ההוצאות להכנסות ובנו תקציב חודשי הכולל חיסכון

אדם המוציא מדי חודש סכומי כסף גבוהים יותר מאשר הוא מכניס, חי מעל לאמצעיו הכלכליים. סביר להניח כי בטווח הארוך העוגה היחידה בה ינגוס תהיה עוגת חסכונותיו. אז נכון, החיים מורכבים גם מתקופות בהן אין ברירה אחרת, ובכלל, לכל אחד מאיתנו מותר ליהנות מדי פעם, אך אין כוותנו היא למקרים אלו. כגישה לחיים, נמליץ להצטנע ולחסוך תוך מחשבה על עתידנו ועל עתיד ילדינו.

 

אז מה תוכלו לעשות בנידון? פשוט מאוד: סווגו את הוצאותיכם החודשיות לקבועות ומשתנות והתאימו אותן לרמת ההכנסות החודשית שלכם. באמצעות כך, תוכלו לבנות תקציב חודשי שיגלם גם הגשמת מטרות בחייכם האישיים. רגע לפני סיום בניית התקציב, אל תשכחו להקציב חלק מכספכם לטובת חיסכון באפיק מתאים ואטרקטיבי.

 

צעדים פיננסיים ל-2019

התחילו לתכנן את תקציב 2019 כבר עכשיו והשאירו גם כסף לחיסכון

 

התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר

כסף הנמצא באפיק חיסכון צובר ערך באמצעות הזמן. במילים אחרות, ככל שחולף הזמן, אפקט הריבית דריבית משמעותי יותר. אנו ערים לעובדה, כי לעיתים רבות רמת ההכנסות שלנו פחותה מרמת ההוצאות, ולכן קשה לנו אפילו לחשוב על יצירת חסכונות. יחד עם זאת, אם נדע להצטנע, ייתכן כי יהיה לנו קל יותר להתמודד עם המציאות הכלכלית של חיינו ואף לשפרה.

 

היו כנים עם עצמכם. הייתכן כי במהלך החודשים האחרונים בכל זאת יכולתם להקצות קצת כסף לחיסכון? זכרו, כי לחיסכון בגיל צעיר השפעה גדולה על עתידכם ועל עתיד ילדיכם. זאת ועוד, במידה ואתם אוהבי סיכונים, תוכלו להשקיע יותר במניות ופחות באג”ח, ובאמצעות כך להגדיל את פוטנציאל התשואה עבור הכסף שלכם.

 

במידה ואין לכם הבנה פיננסית: השקיעו בקרן נאמנות

קרן נאמנות היא התאגדות אנשים המשקיעים יחד את כספם בקרן אחת באמצעות מנהל מקצועי ומדיניות השקעה קבועה, ולפיכך לא נדרשים מהמשקיע רקע או הבנה פיננסיים. קרן הנאמנות תוכל לחשוף אתכם למגוון מוצרים פיננסיים כדוגמת מניות, אג”ח ומט”ח. אטרקטיביות האפיק נובעת בין היתר מכך שהוא מאפשר השקעת סכומים נמוכים תוך רמת נזילות גבוהה (ניתן לקנות ולמכור בכל יום מסחר). זאת ועוד, במידה ואינכם מעוניינים להתעסק בהשקעה או שאינכם אוהבי סיכונים, תוכלו להפקיד כספכם בהוראת קבע לקרן נאמנות סולידית, המתאפיינת ברמת סיכון נמוכה ובטווח קצר עד בינוני.

 

מעוניינים בהשקעה לטווח הבינוני או הארוך? השקיעו בקופת גמל

קופת גמל היא מכשיר חיסכון המיועד לטווח הבינוני או לטווח הארוך. בדומה לקרנות הנאמנות, כספי העמיתים בקופת הגמל מנוהלים ע”י מנהל הקופה, כאשר כל עמית מקבל את חלקו היחסי ברווח הכולל. בישראל קופת הגמל היא אחד מאפיקי ההשקעה הנפוצים ביותר, עליה נמנים קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות.

 

קופות הגמל מיועדות לשכירים ולעצמאיים. כל סוגי קופות הגמל מאפשרות הטבות מס, כאשר את האטרקטיביות שבהן ניתן למצוא בחיסכון הפנסיוני. מכשיר פיננסי זה מציע מגוון מסלולי השקעה כדוגמת מניות, אג”ח וסולידי, ואף מציע שילוב מסלולים. במידה והמוצר הפיננסי האטרקטיבי מושך את ליבכם, אך יחד עם זאת אינכם מעוניינים בהשקעה לטווח הבינוני או הארוך, דעו כי ישנן קופות גמל המאפשרות השקעה לטווח הקצר.

 

צעדים פיננסיים להשקעות

התחילו להשקיע לטווח הקצר – ולטווח הארוך

 

מעוניינים באפיק חיסכון אטרקטיבי במיוחד לטווח הבינוני? הכירו את קרן ההשתלמות

דמיינו לרגע מצב בו אתם נדרשים לבקש מהבנק שלכם הלוואה למטרת ביצוע רכישה גדולה. סביר להניח, כי במצב זה תידרשו לשלם ריביות גבוהות בתנאי החזר נוקשים תוך דרישה להמצאת ערבים. עכשיו הכירו את קרן ההשתלמות: זוהי קופת חיסכון לטווח בינוני המיועדת לעובדים שכירים. מדוע במקרה אותו תיארנו זה עתה, עשויה קרן ההשתלמות להיות רלוונטית ואטרקטיבית במיוחד?

 

התשובה לכך היא, כי לאחר 6 שנות חיסכון, מאפשרת קרן ההשתלמות קבלת הלוואה בריביות נמוכות תוך תנאי החזר נוחים וללא כל צורך בערבים. האטרקטיביות הגדולה של הקרן נובעת מעצם העובדה שהכסף אותו תמשכו פטור מתשלומי מס הכנסה ומס רווח הון. חשוב לדעת, כי לאחר רפורמת המיסוי בישראל, נותרה קרן ההשתלמות כאפיק ההשקעה היחיד שאינו לטווח ארוך הפטור מתשלומי מס. במידה ואינכם יודעים האם ברשותכם קרן השתלמות כלשהי, או שפשוט אינכם יודעים היכן היא מנוהלת, תוכלו לברר זאת באתר “הר הכסף”, המהווה מנוע אותו פיתח משרד האוצר לאיתור חסכונות כספיים. לאחר שאיתרתם את חסכונותיכם, תוכלו לאחד קרנות פנסיה וקרנות השתלמות, או פשוט להתמקח על דמי הניהול שלהן, וכך לחסוך לעצמכם הרבה מאוד כסף מדי שנה.

 

הכירו את קופת הגמל להשקעה

קופת הגמל להשקעה היא קרן נאמנות משוכללת שנוצרה בסוף שנת 2016. מדובר בתכנית חיסכון המאפשרת להפקיד באופן שוטף או חד פעמי סכומים של עד 70 אלף שקלים בשנה. המוצר יאפשר לכם לקבוע את תמהיל ומסלול תיק ההשקעה, ובהתאמה לכך תיקבע רמת הסיכון שלו. כמו כן, תינתן לכם האפשרות לבחור במסלול השקעות יחיד או לשלב מספר מסלולים, ואף תוכלו לעבור ביניהם ללא תשלום מס על רווחי ההון. חשוב לדעת, כי בעת מימוש ההשקעה תידרשו לשלם מס על הרווח.

 

למעשה, מדובר במוצר מתחרה לקרנות הנאמנות, וזאת עקב הדמיון הרב שבין פוליסות החיסכון והפיקדונות של השניים. יחד עם זאת, עליכם לדעת כי קופת הגמל להשקעה תקנה לכם פטור ממס לצרכי משיכת קצבת הפנסיה – הטבה השווה הרבה מאוד כסף בהתחשב בכך ששיעור המס על רווחי ההון עומד על כ-25%. המוצר פונה לזוגות צעירים (מאפשר אפיק חיסכון לילדים), למבוגרים המעוניינים לחסוך לנכדים, ולאנשים בגילאי 50 פלוס אשר אין ברשותם מספיק חסכונות לקראת הפנסיה. במידה ויש לכם יכולות גבוהות לניהול מו”מ, נמליץ להשתמש בהן במטרה להפחית משמעותית את דמי ניהול הקופה שלכם.

 

השוו את ביטוחי הבריאות שלכם במטרה לוודא שאין לכם כפל ביטוחי

מטרתו של ביטוח הבריאות היא הקטנת הסיכון להוצאה כלכלית גדולה בעת הצורך בטיפול רפואי. לרבים מאיתנו קיים ביטוח בריאות פרטי בנוסף לביטוח אותו אנו משלמים לקופת החולים, ולכן מדובר בכפל ביטוחי. עבור משפחה למשל, חוסר ערנות זה עשוי לעלות מדי חודש מאות שקלים. אז למה אתם מחכים? בדקו מול קופת החולים מה כולל הביטוח שלכם, והאם נכללים בו שירותי בריאות נוספים (שב”ן). לאחר מכן, פנו אל סוכן הביטוח שלכם, בררו האם יש לכם ביטוח באחת מן החברות, ואם כן, מה הוא כולל. כך, תוכלו בקלות לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה.

 

צעדים פיננסיים וביטוח הבריאות

בדקו שאין לכם בטעות ביטוחים כפולים, שהרי מדובר בכסף מיותר שהולך לפח

 

אל תחששו להשתמש בחסכונות שלכם

נניח כי חסכתם כסף, וכעת הגיעה העת לרכוש רכב או לבצע רכישה גדולה אחרת. ייתכן, כי תעבור בראשכם המחשבה שעבדתם קשה מאוד בשביל הכסף הזה, וכי אולי תהיה מטרה ראויה יותר בעתיד אשר תדרוש את השימוש בו. הבעיה היא, כי מרכיבים פסיכולוגיים מסוג זה עשויים פעמים רבות להוביל לקבלת החלטה לא רציונלית אשר הפסדה בצידה. במקרים אלו, נמליץ לכם להשתמש בחסכון ולא לקחת הלוואה בנקאית, וזאת עקב ריביות הבנקים, הגבוהות מאלו של החסכונות. באופן כללי, נמליץ לנסות ולהימנע מהלוואות בנקאיות וממשיכת יתר. במילים אחרות, אם יש לכם חסכונות כספיים ומטרה ראויה, השתמשו בהם – הרי בדיוק בשביל זה הם נועדו.

 

טיפים פיננסיים לקראת סוף השנה לעצמאיים

הנה מגיעה לה סוף השנה, ועמה מגיעות ההתחשבנויות, התחזיות הכספיות לשנה הבאה ועוד. אז הנה לפניכם, קוראינו העצמאיים, מספר טיפים חשובים לקראת סוף השנה הנוכחית:

 

1- בדקו את מקדמות מס ההכנסה: הקפידו כי סך המקדמות אותן אתם משלמים במהלך השנה יתאים לצפי תשלום המס בסוף השנה. הסיבה לכך היא כי במידה וקיים לכם חוב, תידרשו לשלם בגינו ריבית והצמדה. כמו כן, אל תשכחו את נקודות זיכוי המס הניתנות לכם במקרים כדוגמת סיום תואר ועוד/

2- בדקו את מקדמות המוסד לביטוח לאומי: וודאו כי המקדמות מתאימות לצפי התשלום למוסד לביטוח לאומי בסוף השנה. במידה וקיימת לכם יתרת חוב, מומלץ לשלמו עד לסוף השנה. לנוחיותכם, תוכלו לבצע את התשלום בכרטיס אשראי ואף לחלקו למספר תשלומים. במידה ואת עצמאית לקראת לידה, אל תשכחי לשלם – למען תהיי זכאית לקבלת דמי לידה.

3- אל תשכחו להפקיד לקרן השתלמות, קרן פנסיה או/ו אובדן כושר עבודה: הסיבות לכך הן חשיבות הפרשת הכספים למען עתידכם והטבות המס הכרוכות במוצרים אלו.

 

 

לסיום, השוו בין המוצרים הפיננסיים שלכם, ועשו סבב טלפונים למטרת צמצום דמי הניהול

עיינו בטבלה הבאה במטרה להשוות בין קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים במדדי סיכון מול תשואה, חלוקה לנכסים, דמי ניהול ועוד. זכרו, כי במקרים רבים אחד החסרונות המרכזיים באפיקי חיסכון לטווח ארוך הוא גובה דמי הניהול. השוואת המוצרים והתנאים הקיימים בשוק תוכל להקנות לכם ידע וכלים לניהול מו”מ, העתיד להוביל אתכם לחיסכון כספי בלתי מבוטל בשנה הבאה.

 

אולי יעניין אותך גם?

X
זירת ההשוואות חיסכו עכשיו >