לצמצם הוצאות או להגדיל הכנסות – איך באמת תשפרו את מצב החשבון?

הנתון הסטטיסטי הבא בטח לא יפיל אף אחד מהרגליים: כ-80 אחוז מהישראלים במינוס. הם נוטלים הלוואות ומגדילים את מסגרת האשראי שלהם, וגם אחרי קידום או תוספת שכר נחמדה, המצב לא באמת משתפר. אז נכון, אפשר לדבר לא מעט על יוקר המחייה בישראל, ויש מה לומר בנושא, אבל עד שמשהו ישתנה ומחירי המילקי יתחילו לרדת, יש מה לעשות. האם תצטרכו לצמצם הוצאות או דווקא למצוא דרך יצירתית להרוויח יותר? ואיך בכלל עושים את זה?

הצעד הראשון: צמצום הוצאות

בשלב הנוכחי, שבו ההכנסה שלכם קבועה (לרוב) נראה שהצעד המתבקש הוא צמצום ההוצאות שלכם. הגדלת ההכנסות היא כמובן צעד הכרחי, ועוד נגיע גם אליו, אבל עד שזה יקרה רצוי להתחיל עם בקרת נזקים.

בשלב ראשון, ועוד לפני שתחליטו לוותר על הקפה של הבוקר או לבטל את המנוי שלכם לעיתון, כדאי להשקיע את הזמן ברישום מפורט ומדויק של כל ההוצאות שלכם. אתם יכולים לפתוח קובץ אקסל או לבצע רישום ידני, על פי ההעדפה האישית שלכם, אבל ודאו שאתם מזינים את כל המידע הרלוונטי:

הוצאות קבועות: שכר הדירה או המשכנתא, ארנונה, חשמל, מים, מנוי לשירותי הטלוויזיה, מנוי לעיתון, החזרי הלוואות או ליסינג על הרכב, לדוגמה.

הוצאות משתנות: פרטו את כל הסכומים שהוצאתם בחודשים האחרונים על מסעדות, בתי קפה, בגדים, נעליים או על מוצרי טיפוח, למשל.

עכשיו, כשאתם יודעים לאן הלך הכסף תוכלו לדעת איפה בזבזתם קצת יותר מדי, ואיפה אפשר לקצץ. אם הוצאתם 1,500 שקלים על קניות או מסעדות רצוי להגדיר תקציב קצת יותר צנוע, בהתאם למטרות וליעדים שלכם, כמובן.

הצעד השני: הגדרת יעדים

אם הזכרנו את הגדרת היעדים שלכם, זה בדיוק הזמן להבין מה הם. יכול להיות שהמטרה היא לצמצם את המינוס או לכסות הלוואה גדולה, ויכול להיות שאתם רוצים להתחיל לחסוך קצת יותר לפנסיה, ללימודים אקדמיים או לחופשה. רק אם תגדירו את המטרות הללו ואת הסכומים הדרושים לכם, תוכלו לדעת כמה באמת תוכלו לחסוך מדי חודש.

הסכום שתקבעו חייב להיכנס לרשימת ההוצאות שלכם. למעשה, החיסכון הוא הוצאה משמעותית שעליה לא כדאי לוותר, אבל בהחלט רצוי לציין אותה ברשימות שלכם. אם תגדירו לעצמכם חיסכון של 500 שקלים בחודש לטובת חופשה, ותקצצו את 500 השקלים הללו מתקציב הביגוד או מהמנויים שלכם לטלוויזיה ולעיתון, יהיה לכם קל יותר לחסוך – בלי להגדיל את המינוס.

הצעד השלישי: הגדלת הכנסות

עכשיו, כשאתם שולטים טוב יותר בכסף שיוצא, וגם יודעים בדיוק כמה אתם מבזבזים ועל מה, הגיע הזמן לדאוג להכנסות שלכם.

הגדלת ההכנסה היא צעד חיוני. בשלב הנוכחי היא תעזור לכם לצאת מהמינוס ולכסות את ההלוואה שאתם עדיין סוחבים מאז התואר הראשון, אבל בהמשך היא תאפשר לכם לחסוך יותר. כשהחיסכון יגדל תגלו שיש לכם חופש כלכלי אמיתי, ושאתם לא ממש לחוצים על כל שקל שיוצא. זה לא אומר שאפשר לשחרר ולבזבז יותר, כמובן, וגם בשלב הזה רצוי להמשיך ולעקוב אחר ההוצאות והתקציב האישי שלכם, אבל חיסכון גדול יותר מעניק תחושת ביטחון טובה יותר, ואת החופש לבחור לצאת לחופשה או להתמודד עם הוצאה גדולה – מרכישת רכב חדש ועד לטיפול שיניים יקר במיוחד.

איך בדיוק מגדילים את ההכנסה? יש כמה דרכים מרכזיות לעשות את זה:

במסגרת העבודה: אם אתם מקבלים שכר שעתי, זה הזמן להוסיף עוד כמה שעות עבודה, בהנחה שיש לכם את האפשרות לעשות זאת. זה גם הזמן לבדוק את האפשרות לקבלת העלאה בשכר.

עבודה נוספת: במידה ויש לכם את הזמן ואת היכולת לעשות זאת, עבודה נוספת היא דרך מצוינת לייצר עוד הכנסה. זו יכולה להיות כל עבודה שמתאימה ללוח הזמנים שלכם, בין אם בתחום העיסוק המרכזי שלכם ובין אם לא. זו גם הזדמנות לייצר הכנסה מעסק צדדי, כזה שאם יצליח יכול להפוך למרכזי. למשל, אם אתם בשלנים מעולים שמקבלים המון מחמאות תוכלו למכור מגשי אוכל בסופי השבוע, ואם אתם ממש טובים ביצירת תכשיטים תוכלו למכור את המוצרים שלכם אונליין. גם מי שמוכשר בצילום, בעיצוב, בכתיבה או בכלל בתרגום יכול למצוא לא מעט פרויקטים בתחומים הללו – ולהרוויח עוד כמה שקלים.

הרחבת העסק: אם יש לכם עסק משלכם, זה הזמן לבדוק האם אפשר להרוויח ממנו יותר. העלאת מחירים היא דרך אחת, אבל האם תוכלו להציע שירותים או מוצרים נוספים? למשל, חנות הבגדים הקטנה יכולה להציע מוצרים משלימים (כדוגמת נעליים או אקססוריז) ואם אתם מציעים שירותי קייטרינג עם כישרון האפייה שלכם, ייתכן שתוכלו לתכנן סדנאות אפיה בבית. תצטרכו להשקיע בשיווק כמובן, אבל בטווח הארוך יש לכם הזדמנות להרוויח יותר.

השקעות בנדל"ן או בשוק ההון: אם יש לכם תכנית חיסכון שאתם לא לגמרי בטוחים מה לעשות איתה, אולי זה הזמן לתת לה לייצר לכם עוד הכנסה. יש היום כמה וכמה אפיקי השקעה, מנדל"ן (למסחר או למגורים) ועד השקעות בבורסה. רצוי להכיר את השוק קצת יותר לעומק לפני שתטבלו ותסכנו את הכסף שלכם, אבל אם תעשו את זה בצורה שקולה וזהירה, אתם יכולים להרוויח לא מעט. רכישת דירה להשקעה, למשל, מאפשרת לכם ליהנות מהכנסה קבועה של שכר דירה.

אז מה באמת חשוב יותר?

אין ספק שאנחנו צריכים להרוויח יותר, וכל שקל נוסף הוא תמיד מבורך, אבל אם לא נלמד לנהל טוב יותר את ההוצאות שלנו, לא בטוח שההכנסה הנוספת תוציא אותנו מהמרדף אחר המינוס. במילים אחרות, הפתרון לא נמצא במודעות הדרושים או בעסקאות נדל"ן – אלא בפיקוח אחר ההוצאות הקבועות והמשתנות. אם תבחנו אותן לעומק תגלו שאתם אוכלים בחוץ קצת יותר מדי, שאתם מבזבזים מאות שקלים על מזון שנזרק לפח, או שהמנוי שלכם לטלוויזיה עולה הרבה יותר ממה שהוא אמור לעלות. במקום לשלם 200 שקלים בחודש על עשרות ערוצים אפשר לשלם כמה עשרות שקלים על שירות סטרימינג, ובמקום מנוי לעיתון אפשר להסתפק באתרי החדשות.

רק אחרי שתשלטו בכסף שלכם טוב יותר, תגדירו תקציב ברור ותצליחו להיצמד אליו, ההכנסות הנוספות ישרתו אתכם באמת, ולא את הבנקים ואת חברות האשראי.