חיסכון לילדים בבנק – האם זה אפיק כדאי?

פעם כשילד היה נולד היינו הולכים בקול תרועה לפקיד בבנק ובגאווה מספרים על הרך הנולד ועל האחראיות שבאה עם ההורות. פתיחת חיסכון לילדים בבנק הייתה כמעט מתבקשת. כיום הילדים גדלים משנה לשנה ומביאים לסדר היום התנהגויות, בקשות וצרכים חדשים, החל במשחקים יקרים יותר, דרך חוגים ומורים פרטיים, ועד לטאבלטים ומכשירים סלולאריים. בתוך כך, מתחילות לצוץ אצל ההורים שאלות לגבי העתיד הרחוק יותר, עם הרצון לסייע לילדיהם באתגרי החיים מבחינה כלכלית.

אם כך, האם בכלל יש לנו היכולת לחסוך?

במידה והתשובה היא כן, והתשובה נגזרת מיכולתה של המשפחה להפריש סכומים מסוימים מדי חודש, כדאי לנו לבדוק את האפשרויות של חסכון עבור הילד. ראשית, למרות חוק חינוך חובה שנכנס לאחרונה, ההוצאות על ילדים עד גילאי 3 – 4 הינן גבוהות יחסית, ולכן עבור מרבית המשפחות מדובר במשימה שמעבר ליכולתן. בהתאם לכך, הגיל המינימאלי לתחילת החיסכון עומד לרוב על 5 שנים. לכאורה נראה כי מדובר בגיל צעיר מאוד, אך יש לזכור שהריביות עושות את שלהן, ושהסכום הנצבר גדל באופן משמעותי ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר. מלבד זאת, תחילת החיסכון תלויה לא מעט במצבה הכלכלי של המשפחה, לאור מספר גדול של פרמטרים כגון כמות הנפשות וצרכיהן, וכן גובה משכורות ההורים שבדרך כלל אינן גבוהות כשמדובר באנשים צעירים.

איך חיסכון לילדים יעזור לנו?

בשתי מילים: עתיד ילדינו! המצב הכלכלי והחברתי במדינת ישראל מוביל הורים רבים למסקנה, שילדיהם אכן יזדקקו לסיוע על מנת לרכוש את הכלים והאלמנטים הבסיסיים ליצירת רמת חיים נאותה. יחד עם זאת, לפני שמחליטים על תחילת החיסכון ועל גובה הסכום יש להגדיר עבור מה מיועד הכסף. לדוגמא, האם המטרה היא לחסוך לקראת לימודי תואר ראשון, כהון עצמי שישמש את הילד לקניית דירה, או כסכום מסוים שיעמוד לרשותו לכל מטרה.

כמה חוסכים?

מההגדרות שלעיל ניתן יהיה לגזור את הסכומים שאליהם עתיד החיסכון להגיע, כשלימודי תואר באוניברסיטה למשל עולים כ- 30 אלף שקלים ל- 3 שנות הלימוד, ואילו במכללה מדובר בסביבות ה- 50 אלף. כאשר מוסיפים לסכומים אלו הוצאות מחייה, שכר דירה וכדומה מגיעים כבר לעלויות גבוהות מאוד, שבהתאם להן יש להגדיר את ההפקדה החודשית ולבחור את תוכנית החיסכון המתאימה. מטבע הדברים, רוב המשפחות אינן יכולות להרשות לעצמן להעביר עשרות אלפי שקלים באופן מיידי לקופת חיסכון, ולסגור אותה לשנים רבות. הדבר נכון לגבי כל משפחה ממוצעת בישראל ובוודאי כשיש יותר מילד אחד. לכן, אופן החיסכון המקובל בישראל הינו הפקדות חודשיות של כ- 300 שקלים לכל ילד, שבהחלט נצברים לסכומים מכובדים לאורך השנים.

איפה חוסכים?

כיום נוצרה סיטואציה בה תחת הריבית הנמוכה (כמעט 0) חסכון בבנק לא רווחים ולפעמים ריאלית יישחק בשל אינפלציה וכדומה. כתחליף ישנם לא מעט מכשירים הקרויים חסכון פיננסי בו קיימת יכולת לחסוך סכומים קבועים כל חודש בד בבד עם השליטה ברמות הסיכון של הכספים הללו. ניתן לבחור במסלולים סולידיים עבור חיסכון לילדים ובמסלולים עם רמות חשיפה יותר גבוהות לשווקי מניות וכדומה. כמעט כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות פתחו מכשירים שכאלו וישנה נהירה של הציבור אל מכשירים אלו מכיוון שהם מאוד פשוטים לניהול ומאפשרים נזילות מלאה של הכספים.