כך הפכה פשיטת רגל לפתרון הנוח ביותר לצעירים בישראל

בעשור האחרון, אנחנו רואים גידול של מעל 200% בכמות התיקים הנפתחים לפשיטת רגל, ואם זה לא מספיק מפתיע, זה לבטח יגרום להרמת גבה – בניגוד למבוכה ולניסיון להימנע מהליכי פשיטת רגל בעבר, היום, מעל 90% מתיקי פשיטת הרגל נפתחים בישראל על ידי החייבים – ולא על ידי הזוכים (כלומר – מי שחייבים לו כסף). עשרות אלפי תיקי פשיטת רגל נפתחים בכל שנה בישראל, וההליך הפך אולי ערוץ נוח להיפטר מחובות – ואפילו בסכומים פחות גדולים ביחס לסכומי הכסף בחוב שהיו מובילים בעבר להליך פשיטת רגל. הייתכן שההליך הלא נעים של פשיטת רגל הפך דרך נפוצה "להפטר" מחובות? והאם מדובר אכן בפתרון נוח? יצאנו לבדוק.

איך אנחנו מגיעים למצב של פשיטת רגל?

הבנקים והגופים הפיננסיים בישראל משווקים באופן אגרסיבי את מוצרי ההלוואות שלהם – מדובר, ללא ספק, במוצרים רווחיים מאוד לבנק, עם אחוזי ריבית גבוהים ואחוזי סיכון נמוכים ביחס למשיכת היתר (האוברדראפט) שלנו. על אף שהסטטיסטיקה מלמדת אותנו על כ – 15% מכלל ההלוואות שהן חדלות פירעון (כלומר, שהן חובות אבודים עבור הבנקים שסיפקו אותן), כל גוף פיננסי, כולל בנקים, חברות אשראי וחברות ביטוח (כמו גם גופים נוספים) מציעים הלוואות מיידיות, בסכומים של עד 80,000 ₪ ולעיתים יותר ללקוחות הבנק, בתנאים שעל הנייר נשמעים אטרקטיביים. די בעובדה שההלוואה ניתנת בריבית נמוכה מזו של משיכת היתר – כדי לשכנע לקוח לשקול לכסות משיכת יתר על ידי הלוואה. רק שההלוואות, כך ניראה, נערמות זו על גבי זו, ליצירת חוב שמקטין את ההכנסה הפנויה בכל חודש ומקשה עלינו לצאת ממעגל האימים של הוצאות גדולות מהכנסות ומינוס שהולך ומתהדק. כך, משקי בית "מן היישוב" צוברים חובות של מאות אלפי שקלים – בלי שאף גוף כלכלי יגביל או יספק הדרכה פיננסית בדרך.

פשיטת רגל – החל מ-200,000 ₪

בשנת 2013 נכנסה לתוקף הרפורמה שאישרה הליך מהיר (באורך 18 חודשים) לקבלת הפטר, מה שעל פניו ניראה כמו הזדמנות פז למחיקת כל החובות ולהתחלה חדשה. חייבים בסכומים נמוכים, גם לפני שנושים החלו מתדפקים על דלתותיהם, החלו בודקים את האפשרות להכריז על עצמם כעל פושטי רגל – כדי למחוק או להיפטר מן החוב שצברו. בפועל, זה כמובן לא בדיוק ככה. הנה כמה הגבלים ואתגרים שאולי לא הכרתם, החלים על מי שנמצא בהליך פשיטת רגל.

לקוח מוגבל – במיוחד. לקוחות בתהליך פשיטת רגל (וגם שבע שנים לאחר מכן) נחשבים לקוחות מוגבלים בכל הבנקים. בהליך פשיטת רגל, ניתן לנהל חשבון בנק אחד, ללא פנקס המחאות (צ'קים) או כרטיס אשראי (ניתן להשתמש בכרטיס דביט נטען, כך שלא נוצרים חובות לתשלום במועדים עתידיים). אי אפשר להיכנס ליתרת חוב (אוברדראפט), וכמובן שלא ניתן לקבל הלוואות. למעשה, חשבון הבנק הופך חשבון לניהול ושימוש ביתרות שלכם, בלבד.

לא ניתן לצאת מהארץ. בהליך השגרתי לפשיטת רגל, מוצא צו עיכוב יציאה מן הארץ לחייבים לאורך כל תקופת ההליכים – וגם מי שבונה על הליך מקוצר של 18 חודשים, ימצא את עצמו בדרך כלל בתהליך שיימשך על פני ארבע שנים ויותר – עם תכנית לפריסת חוב שאותו ייאלץ החייב לשלם בפריסת תשלומים חודשית

כל ההוצאות, ההכנסות, הנכסים, והבחירות הכלכליות – נבדקות.

חייב שנמצא בהליך פשיטת רגל מחוייב לדווח על כל הכנסה או הוצאה בשקיפות מלאה אל מול כונס הנכסים. בכל מקרה, תנוהל נגדו חקירה ויתנהל מעקב על התנהלותו הפיננסית

כל הנכסים שלכם בסכנה. הליך כינוס נכסים הוא חלק טבעי מהליך פשיטת הרגל, במהלכו כונס הנכסים מורשה להחרים ולמכור נכסים אשר בבעלות החייב לטובת צמצום החוב. אם לחייב נכס נדל"ן בבעלותו, למשל – הנכס מצוי בסכנה מוחשית וייתכן שיוצע למכירה במחיר נמוך לכיסוי החוב, על דעת כונס הנכסים.

לא ניתן לנהל שום עסק או להיות בעל עניין בעסק במהלך פשיטת הרגל

חשוב להזכיר, כי במרבית המקרים עורכי דין המלווים חייבים בהליך פשיטת רגל – ומבצעים עבודה מורכבת ומקצועית – מרוויחים בין 15,000 ₪ ל–20,000 ₪ (תלוי בשיעורי החוב, כמות הנושים, מצב החייב וסוג ההליך של פשיטת הרגל). עורכי הדין, אם כן, הם בעלי אינטרס לעודד הליכי פשיטת רגל ולהרוויח לקוחות חדשים.