לא הכל שחור – האמת על מה שצפוי לקרות לפנסיה שלכם

עומר גלעדי2 דקות קריאה
לא הכל שחור - סוגיות בנושאי פנסיה
שתף:

רוב האוכלוסיה הבוגרת בארץ נוטלת חלק במעגל העבודה. כמעט כולנו, בשלב כזה או אחר, בדרך כלל בין גיל 65 ל-70, נפסיק לעבוד ונקבל קצבת פנסיה חודשית ממקור כלשהו. מכיוון שתוחלת החיים עולה ובה בעת שיעור הילודה פוחת הגיל הממוצע של האוכלוסיה בארץ, כמו במדינות רבות אחרות בעולם, עולה. כשמוסיפים על כך מני תקלות במכשירי חיסכון פנסיוני ותיקים ואקלים כלכלי מודרני תזזיתי מבינים מדוע ישנם מי שטוענים שההכנסה שלנו לאחר שנצא לגמלאות תהיה נמוכה באופן משמעותי מזו לה אנו מצפים. מרחיקי לכת אפילו מזהירים מפני מצב בו פנסיונרים ימצאו עצמם מול שוקת שבורה, ללא פנסיה כלל למעט קצבת זיקנה דלה מטעם המדינה. אם גם אתם מרגישים חוסר ודאות בכל הנוגע לעתידכם הכלכלי בשנים שלאחר פרישה לגמלאות תמצאו בפיסקאות הבאות מידע רב ערך שבכוחו להניח את דעתכם מחד ומאידך להאיר את עיניכם בכל הקשור לחשיבות תכנון פיננסי נכון לטווח הארוך.

 

 

גובה הקצבה החודשית תלוי בסכום שחסכתם ובזכויות שצברתם

בעבר נהוג היה לחשוב שמי שעובד במשך עשרות שנים ומפריש כספים לחיסכון פנסיוני יקבל, לאחר הגיעו לגיל פרישה, קצבת פנסיה חודשית בגובה 70% מן השכר שהיה רגיל לו. חשוב מאוד להבין שכיום אין כל ודאות שנזכה להכנסה כזו, גובה התשלום החודשי מקרן הפנסיה שלנו ייקבע לפי היתרה הקיימת בחיסכון. כדי להבטיח לעצמנו הכנסה בגובה כזה או אחר מוכרחים לתכנן ולתחזק דפוס חיסכון מתאים, עם תכנון נכון ניתן להגיע לפנסיה גבוהה מ-70% מן השכר, תכנון לקוי עלול להותיר אותנו עם קיצבה נמוכה עד כדי מחצית מן השכר לו היינו רגילים ואף פחות מזה.

 

מה מצב הפנסיה שלכם?
עם תכנון נכון ניתן להגיע לפנסיה גבוהה מ-70% מן השכר

 

תהיה קצבת פנסיה, קשה לקבוע בדיוק כמה נקבל כל חודש

בשנים האחרונות שמענו על קשיים אליהם נקלעות קרנות פנסיה ותיקות כתוצאה מן העליה בתוחלת החיים והצורך להמשיך לשלם קצבאות למשך זמן ארוך מזה שנלקח בחשבון בימים בהם נקבעו הכללים לפיהם התנהל החיסכון הפנסיוני. לעיתים נראה שהקשיים כה חמורים עד שמוסדות פיננסיים שנחשבים איתנים עלולים לקרוס ועימם ירדו לטימיון כספי חיסכון של עמיתים בקרנות פנסיה אותן הם מנהלים. חשוב לדעת שהממשלה כבר הוכיחה נכונות לנקוט צעדים מרחיקי לכת כדי למנוע מצב כזה. התנהלות זהירה ואחראית של כל הגורמים היא ערובה לכך שמי שמפריש כספים לחיסכון פנסיוני יזכה בסופו של דבר גם להינות מהם.

 

עניין אחר הוא הערכת הסכום המדוייק שיופקד לחשבון הבנק שלנו מדי חודש. להבדיל מקרנות הפנסיה הותיקות, במיוחד אלה שהיו מבוססות על מודל של פנסיה תקציבית (אליהן מאז ראשית שנות ה-2000 כבר אי אפשר להצטרף), קרנות הפנסיה כיום מעניקות לעמית זכויות הנגזרות מהסכום שנצבר בחשבונו האישי, התנאים אליהם מחוייבת הקרן ומאפיינים ייחודיים (ביטוחים משלימים, אחוזי נכות, פרישה מוקדמת וכו'). מכיוון שחישוב הסכום המדוייק הוא מורכב ולא ניתן לדעת מראש את מכלול הנסיבות קשה הרבה יותר מבעבר להעריך את גובה הקצבה שנקבל. כדי למנוע מצב בו נגלה שיש פער גדול בין החלומות שלנו ויכולותינו הכלכליות לעת זיקנה מומלץ לפנות אל יועץ פנסיוני שידע לתכנן יחד איתנו את המהלכים הדרושים כדי להשיג את ההכנסה שאנו מעוניינים להבטיח לעצמנו.

 

 

הפטור ממס על פנסיה ימשיך לגדול

אחד הכלים בהם הממשלה נעזרת כדי לשפר מצבם של גימלאים הוא הענקת פטור ממס על הכנסות מקצבת פנסיה. על פי ההערכות, בשנת 2025 פנסיה חודשית בגובה 10,000 שקלים ומטה תהיה פטורה לחלוטין ממס.

 

החל משנת 2008 כל מעסיק חייב לדאוג לחיסכון פנסיוני עבור עובדיו, בשנת 2017 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לעצמאים. מהלכים אלה בוצעו על מנת להבטיח שלכל אזרח בישראל תהיה הכנסה גם לאחר הגעה לגיל פרישה. שינויים דמוגרפיים ואחרים אכן גרמו לטלטלות מסויימות בתחום הפנסיה אולם כל עוד הממשלה נוהגת באחריות אין סכנה שלמרות שנחסוך ניוותר ללא פנסיה. עם זאת, חשוב מאוד לכלכל את צעדינו בתבונה ולחסוך באופן שיבטיח לנו הכנסה מספקת, במידת הצורך ניתן לפנות ליועץ פיננסי המתמחה בתחום החיסכון הפנסיוני.

 

קבלו טיפים על חיסכון השקעות וכלכלה מעשית
https://www.reali.co.il/wp-content/themes/realitheme

כתבות מומלצות