פפר מול ביט – המדריך המלא למתחילים

עולם האפליקציות נוגס אט אט בעוד ועוד תחום מתחומי החיים. הרבה מאד פעולות או מעשים שבעבר היינו מבצעים באופן פרונטלי בסניף, בבנק, בדואר או בבית עסק כזה ואחר – עברו שינויים מהותיים וכיום מספיקים המחשב והטלפון הנייד על מנת לבצע אותם בצורה מושלמת. אתרי אינטרנט ידידותיים לתפעול, נוחים לשימוש ובעלי עיצוב ושפה נעימים לעין – כל אלה תורמים לחוויית משתמש טובה וחיובית וכשהפעולות יכולות להתבצע באופן חופשי דרך הטלפון הנייד מכל מקום ומכל שעה – אין ספק שמדובר בנוחות גדולה והקלה משמעותית באורח החיים. כל שנותר כעת הוא להבין את היתרונות, החסרונות או התכונות של שירותים כמו פפר או ביט, לבחור את השירות הנכון ולבחון את ביצוע הפעולות.

עולם הבנקאות, מה שהיה נחשב לטאבו בשל שיקולי סודיות ומידע רגיש – עבר אף הוא תהפוכות בכל מה שקשור לניהול חשבונות וכספים. למפקח על הבנקים ולקובעי מדיניות כלכלית ברמה המדינה לא הייתה ברירה אלא לאפשר גמישות עם עולם הסלולר והאפליקציות וכיום אפשר בקלות ובמהירות לנהל את חשבון הבנק דרך האפליקציות השונות של הבנקים. מכאן שלקוחות הבנקים לא מחויבים להתקבע לשעות פתיחה וסגירה מסוימות, לא חייבים שירות של נציג או בנקאי ומספר עצום של פעולות הם פשוט יכולים לבצע לבד. עם המעבר של הבנקים הגדולים והמוכרים למתן שירות מקוון ללקוחות שלהם – הוצרו שירותים משלימים והיקפיים דוגמת ביט ופפר, שחיש מהר הפכו לחלק בלתי נפרד מהנוף הכלכלי יומיומי בישראל. על מנת להבין לעומק מה כל אחד מהשירותים מציע ואיזה מהם עדיף בכל מצב או סיטואציה – הנה סקירה של כל מה שצריך לדעת על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה ולהבין במה דברים אמורים.

מה זה בכלל פפר?

פפר הוא הסטארט אפ של בנק לאומי. בעידן טכנולוגי ודיגיטלי כמו זה שאנו לוקחים בו חלק הבינו מנהלי הבנק שאנשים רוצים להגיע כמה שפחות לסניפים, שקהל היעד של הבנק מחזיק טלפונים ניידים חכמים ונגישים ובאמת הגיע הזמן לשנות את אופי עולם הבנקאות ולאפשר לו לעבור מהרחוב והסניפים אל עמוק בעולם הווירטואלי. פפר הוא בעצם בנק וירטואלי. כל הפעולות שהלקוחות מבצעים דרך חשבון הבנק שלהם – הן פעולות שהם עדיין יכולים לעשות (בהצלחה ובקלות) כאשר החשבון שלהם נמצא בבנק וירטואלי. החיסכון כאן גדול מאד – אין נציגים, אין סניפים שצריך לשלם עבורם חשבונות ושכר דירה, ציוד משרדי או שירותים אחרים וכמובן משכורות לעובדים, מנהלים, סגנים וצוות תפעולי. הרי ידוע שכל התשלומים האלה מתגלגלים בסופו של דבר אל הלקוחות בדמות עמלות שונות. ברגע שהבנק וירטואלי – נעלמים כל התשלומים האלה.

בפפר אפשר לפתוח חשבון, להזמין כרטיס אשראי ופנקסי צ'קים, לבצע העברות לחשבונות בנקים אחרים, לבקש הלוואות ובעצם לעשות את כל מה שעושים ממילא בסניף הבנק. היתרון הכי גדול – אפשר לעשות את כל אלה מתי שרוצים. בכל שעה ביום, מכל מקום ודרך הטלפון הנייד. לא צריך להגיע לשום מקום ספציפי, לא בשעה מסוימת ולא צריך להמתין. פשוט עושים. צוות הפיתוח של הבנק והאפליקציה משלב בין אנשי טכנולוגיה, מומחים בעיצוב ובאפיון של שפת משתמש לצד בנקאים ואנשי מקצוע מעולם הכלכלה. מכאן שהשימוש באפליקציה ידידותי, מסביר פנים וקל מאד להבין ממנו במה מדובר, למי זה מתאים ואיך מבצעים כל פעולה.

שירותים משלימים ואפשרויות מבית פפר

פפר פיתחה אפליקציית העברת תשלומים שלא מחייבת חשבון בנק של פפר. השירות מתאים ונפוץ מאד כיום בכל מצב שבו מגיעים בלי ארנק או כסף מזומן, כשלא ניתן לשלם בכרטיס אשראי או כשרוצים פשוט להעביר כסף דרך אפליקציה בטלפון הנייד. ההורדה דורשת ממשק בין האפליקציה לבין חשבון הבנק של המשתמש וברגע שנוצר החיבור – אפשר להעביר ולקבל תשלומים בקלות ובמהירות ללא צורך בשום אמצעי תשלום אחר. השירות מאובטח על ידי קוד אישי ומכאן שאף אחד לא יכול לעשות שימוש בשירות מלבדכם והכסף שלכם, כמו גם הקשר הישיר לחשבון הבנק שמורים ובטוחים. בהמשך, מבטיחים אנשי הפיתוח של פפר אפשר יהיה גם לסחור בניירות ערך דרך האפליקציה, לקבל מידע חשבונאי ולעקוב אחר הנעשה בשוק ההון.

ומה עם עמלות?

כשתקראו בתקנות החשבון של פפר על היעדר עמלות – דעו לכם שהכוונה לכך היא שבאמת לא משלמים עמלות, לא על פעולות שגרתיות וקבועות בכל אופן. בהיעדר תחזוקה של סניפים בשטח ותוך התבססות על כספומטים קיימים של בנק לאומי ואחרים – פפר מציעים חשבון בנק מהפכני ללא עמלות כלל. באתר האינטרנט מפורטים התשלומים שכן יחויבו, אך אף אחד מהם לא יבוצע תמורת שירותים שנחשבים לשגרתיים או ממוצעים בניהול חשבון בנק. דוגמא לפעולות אשר בגינן תיגבה עמלה – פירעון מוקדם של עסקת אשראי בתשלומים, ביטול צ'ק או ביצוע הרשאה לחיוב קבוע בחשבון (הוראת קבע).

למי מתאים לפתוח חשבון בפפר?

באופן גורף אפשר לומר שהשירות מתאים לכל אחד. יחד עם זאת, ישנן אוכלוסיות שהשימוש בעולם הכספים דרך הטלפון הנייד לא נותן להן תחושה נוחה או בטוחה ולכן ימשיכו להגיע לבנק ולסניפים. השירות מתאים בעיקר לאנשים עסוקים, שחשוב להם לשלוט חשבון הבנק שלהם ולדעת בדיוק מה קורה בו כל הזמן, אך לעשות את זה ללא תלות בשעות פתיחה וסגירה, בלי לעמוד בתור ובלי להזדקק לשירותים של פקידים או בנקאים. מכאן שצעירים שממילא מבצעים פעולות רבות דרך הטלפונים הניידים שלהם הם קהל היעד העיקרי שחשבון בפפר עשוי להתאים להם, שכן היכולות הטכנולוגיות שלהם נחשבות לגבוהות והם יסתדרו היטב עם האפשרויות של האפליקציה. הכי חשוב – מי שממילא התאים את אורח החיים שלו לדיגיטל ולאפשרויות הטכנולוגיות ישמח להשתחרר בכבלי הבנק שלו וגם את החשבון להתחיל לנהל באופן וירטואלי.

שנדבר על ביט?

נתחיל ממה שזה לא. ביט הוא לא חשבון בנק וירטואלי אלא אפליקציית העברת כספים המבוססת על אנשי הקשר של הטלפון הנייד. האפליקציה חוסכת את ההכרח שביציאה מהבית עם ארנק, כסף מזומן, פנקס צ'קים או כרטיס אשראי. על המקום אפשר להוסיף אדם זה או אחר כאיש קשר לטלפון הנייד ומיד להעביר אליו סכום מסוים של כסף (תחת הגבלה של כמה אלפי שקלים). באותה מידה אפשר לבקש העברת כסף מאדם שגם כן מופיע כאיש קשר בטלפון הנייד. בהקלקה קצרה ומהירה יאושר התשלום ויועבר לחשבון הבנק של המבקש. בחשבון שמזוכה יופיע הסכום תוך 24 או 48 שעות מרגע האישור על ידי המשלם. מבחינתו של המשלם – החיוב יתבצע אצלו דרך כרטיס האשראי במועד החיוב הקרוב.

אצל שני הצדדים יופיעו פרטי העסקה כולל תאריך, הסכום ששולם, מי המשלם ומי המקבל ותהיה הפרדה בצבעים בין העברה (הסכום יופיע בצבע אדום) לזיכוי (סכום יופיע בירוק) על מנת להקל על ההפרדה בין סוגי התשלומים שבוצעו או התקבלו. מספר אסמכתא גם כן יופיע אצל שני הצדדים למקרה שיהיה צורך לבצע בירור כלשהו או לעקוב אחר מעבר הכסף לחשבון הנכון. היתרון הגדול כאן הוא השימוש באנשי הקשר של הטלפון הנייד, שכן הצד שמשלם לא צריך להקליד מספר חשבון וכך להסתכן בטעות הקלדה שתוביל את הכסף לחשבון הלא נכון. הגדרת חשבון הבנק או כרטיס האשראי שממנו יבוצע החיוב נמצאת כל כולה באחריות המשתמש שבבעלותו החשבון או הכרטיס. ההתעסקות באנשי הקשר בלבד חוסכת זמן יקר וסיכון בטעויות.

מה עוד חשוב לדעת על ביט?

גם כאן מדובר בשירות שאינו כרוך בעמלות. בעבר היה ניסיון של הבנקים לגבות עמלה כזו או אחרת ממשתמשי האפליקציה אך הניסיון נכשל בשל גל תקשורתי רחב שהתעורר, שכן לדברי מומחים מעולם הכלכלה היה מדובר בניסיון לא הגון מצד הבנקאים לנגוס בפלח שוק שלא בהכרח נוגע אליהם ישירות ולכן אין סיבה להחלת העמלה על מי מצדדים העסקה הווירטואלית. כיום השירות נפוץ ומבוקש מאד על ידי עסקים קטנים או אנשים פרטיים שיכולים תוך רגע אחד להעביר כסף מהאחד לשני ללא צורך בסכומי כסף מדויקים, בכרטיס אשראי או במצבים של היעדר כסף מזומן.

אפשרות נוספת שקיימת למשתמשי האפליקציה היא יצירת קבוצה ואיסוף כסף מכל החברים. מי שפותח את הקבוצה יכול להחליט על המועד האחרון להעברה, להגדיר את אנשי הקשר שאליהם תישלח בקשת תשלום וכמובן מה הסכום הדרוש. בתום המועד שהוגדר יועבר הכסף שנאסף לחשבון הבנק שמוגדר באפליקציה על ידי המשתמש. אין ספק שכך אפשר לאסוף כספים בדרך מהירה ובנוחות עבור כל הצדדים. חברי הקבוצה שהתווספו אליה יקבלו הודעה על שיוכם לקבוצה תוך ציון המועד האחרון לתשלום והסכום המבוקש. כמובן שהאפליקציה צריכה להיות מותקנת בטלפון שלהם על מנת שיוכלו להשלים את התהליך ולהעביר את הכסף בצורה הכי נוחה.

מתי כדאי להשתמש בפפר ומתי בביט?

ראשית, חשוב להבין שאמנם יש דמיון בין האפליקציות והשירותים שכל אחת מציעה אך בשורה התחתונה יש שוני גדול בין שתיהן. גם אם הן פונות לאותן אוכלוסיות ולאותם צרכנים פוטנציאליים – אפשר בעצם לומר שהן משלימות האחת את השנייה והדבר הנכון ביותר הוא לשלב בין שתיהן. פפר, כאמור, היא אפליקציית חשבון בנק וירטואלי שחוסכת את ההגעה לבנק ואפשר דרכה לבצע את כל הפעולות שמבצעים ממילא בחשבון הבנק או באתר האינטרנט המקושר לבנק שבו מתנהל החשבון – מעקב אחרי תשלומים, וידוא ביצוע עסקאות בכרטיסי האשראי, בדיקה שהמשכורת עברה ושכל התשלומים מבוצעים בצורה מאובטחת ותקינה.

ביט מתאימה לאיסוף כספים מיידי (למשל – קניית מתנה משותפת תוך מספר ימים או רכישה מרוכזת של כרטיסים למופע או אירוע) או להעברת תשלומים של עד כמה אלפי שקלים תמורת שירות, קניית מוצר, העברת כספים בין אנשים או תשלום לבעל מקצוע. עבור מי שגובה את הכסף יחסוך השימוש באפליקציית ביט את הצורך בשמירה על קופה, בהתעסקות עם עודף או הכי גרוע – חוסר הנוחות עם מי שאין לו כלל כסף. בנוסף לכך ביט עשויה להיות מתאימה מאד לאיסוף כספים לתשלום מרוכז על ידי כמה אנשים ובמקרים מסוימים גם לאיסוף כספי ועד. חשוב רק לשים לב שהכספים לא "נשארים" באפליקציה אלא מועברים באופן אוטומטי לחשבון הבנק המוגדר לאחר מועד האיסוף שהוגדר והועבר לחברי הקבוצה.

מילה על חוויית משתמש והגדרת קהלים

בעידן הדיגיטלי יש חשיבות עצומה, שלא לומר מכרעת לנושא של חוויית המשתמש. משאבים אדירים מושקעים באפיון של שפה ובבחירה נכונה של עיצוב ומילים על מנת לפנות ישירות לקהל היעד, להרגלי השימוש שלו ולאורח החיים שלו. כשמדובר באפליקציות בנקאיות או כספיות יש לכך משנה חשיבות, שכן מפתחי האפליקציה רוצים לעודד את המשתמשים לעשות שימוש באפליקציה ובקרב משתמשים רבים יש רתיעה מהזנת מספר כרטיס אשראי או מספר חשבון בנק ואלה בדיוק ההתנגדויות שהעיצוב ושפת הממשק צריכים להתגבר עליהן בדרך לעוד משתמש מרוצה. מכאן המשמעות המהותית שיש בעידוד וליווי יד ביד של המשתמש עד להשלמת התהליך.

חשוב לדעת שכאשר מדובר בפתיחת חשבון בנק וירטואלי, למשל, וסגירת החשבון הקיים בסניף הבנק המקומי – ביצוע הפעולות הקונקרטיות יגיע לאחר תהליך הבשלה מחשבתי ותפיסתי. לא קל להשתחרר מקיבעון  חזק, בעיקר כשמדובר בכסף ולהעביר את החסכונות, חשבון העובר ושב והמעקב אחרי כל התשלומים למעקב וירטואלי שקשה יותר להרגיש אותו באופן מוחשי כמו שרגילים. גם לזה נתנו מענה המפתחים של שתי האפליקציות בכל שלב של התהליך – הרשמה, עדכון הפרטים והשדות החשובים וביצוע הפעולות השגרתיות אשר לשמן פותחה האפליקציה.

בואו נדבר קצת על טכנולוגיה

שתי האפליקציות מבוססות אינטרנט, לא ניתן לעשות בהן שימוש ללא חיבור אלחוטי או נדידת נתונים סלולריים. פתיחת החשבון באפליקציית פפר אפשרית על פי כל החוקים הבנקאיים בישראל ומותרת ליחידים בלבד שעברו את גיל 18 וחיים בישראל. מטבע הדברים, גם המשתמשים של ביט יהיו בוגרים ובגירים, שכן יהיה עליהם גם להצהיר על כך בעת הרישום הראשוני וגם יהיה עליהם להזין פרטים של חשבון בנק ומספר כרטיס אשראי לחיוב בעת הצורך. שני האפליקציות מבוססות על פרוטוקולי אבטחה מחמירים ומתקדמים ואי אפשר לבצע פעולות באופן אוטומטי ללא הקשת קוד אישי. מכאן שגם אם הטלפון הנייד נגנב או נאבד – אין חשש לביצוע עסקאות או העברות כספים על ידי מי שאינו מורשה לכך.

המראה והעיצוב גם הם נבחרו בכל אחת מהאפליקציות בכובד ראש. הכתב הגדול, הצבעים הנעימים והשפה המיתוגית. המשתמש לא ירגיש שהוא עומד מול מחשב אלא יחוש כאילו עומד מולו אדם ומדבר בשפתו, שפת היומיום. כל ההוראות ברורות ובכל רגע אפשר ללחוץ היכן שצריך כדי להבין במה מדובר ומה צריך לעשות. חשוב להבין שמכיוון שמדובר בפעולות שלבטח תחזורנה על עצמן כל הזמן – ברגע שמהלך העניינים ברור – קל הרבה יותר לבצע את הפעולות ללא עיכובים וללא נושאים לא ברורים. פפר אמנם מתגאה בהיעדר סניפים פיזיים בערים וביישובים בפריסה ארצית אך עדיין מעמידה מוקד שירות טלפוני פעיל 24 שעות ביממה לרשות הלקוחות שלה (מלבד ימי שבת), זאת על מנת לאפשר את השירות האנושי והאישי למי שמתעורר אצלו הצורך בשירות כזה.

האפליקציות שמרמזות על העתיד לבוא

מה שבאמת חשוב להבין על אפליקציות כמו פפר וביט, הוא שהן מסמלות את העובדה שכל תחום מתחומי החיים יכול לעבור לסלולר, לדיגיטל ולאינטרנט. אם היו שואלים את אזרחי המדינה לפני אי אילו שנים האם היו עושים שימוש בחשבון בנק וירטואלי או מעבירים כספים דרך הטלפון הנייד, ישנה סבירות גבוהה שהם היו מזדעקים מעצם הרעיון. אנשים אהבו והם עדיין אוהבים לשמור על הכסף שלהם קרוב ולדעת בדיוק מה קורה בכל רגע עם החשבון או המזומן שלהם. כיום כבר ברור שאם את חשבון הבנק אפשר לנהל דרך אפליקציות של הטלפון הנייד – כנראה שבאמת אפשר לעשות בדרך הזאת כבר הכל.

המגמה ברורה. העולם עובר להתנהלות וירטואלית ואפשר אמנם למצוא לה יתרונות וחסרונות אך בשורה תחתונה, אם רוצים להישאר עם האצבע על הדופק, אם רוצים להציע שירותים ופעולות שהם חזית הטכנולוגיה – צריך לשנות את התפיסה ולזרום עם המצאות חדשות שלא העלינו על דעתנו שתהיינה מקובלות על כולנו ואפילו יהפכו לקונצנזוס. מעטים כיום האנשים, בכל רחבי העולם שלא עושים שימוש במחשב או באפליקציות שונות על מנת להקל על התנהלות החיים היומיומיים ואי אפשר להתווכח עם ההצלחות שבאות לידי ביטוי בחסכון בזמן, במשאבים, בכסף ובעיקר – בהקלה גדולה על תנועת בני האדם במרחב הציבורי. ביט ופפר מוכיחות שאפשר לעשות דברים אחרת – אחרת לטובה.