ארבעה צעדים פשוטים לניהול נכון של הכסף שלכם

מה אתם באמת רוצים לעשות בעוד שנה, חמש או עשר? לאן אתם רוצים לנסוע? האם יש לכם הון מספק לרכישת דירת החלומות? האם יש עסק שתמיד חלמתם לפתוח אבל לא באמת העזתם (כי להקים עסק זה עסק יקר)? האמת היא שאת הדברים האלה אפשר להשיג, רק צריך לדעת איך להתנהל נכון כדי לחסוך את הכסף הדרוש ולהשתמש בו בצורה טובה ויעילה קצת יותר. מה זה אומר? התשובות לפניכם.

צעד ראשון: הגדירו יעדים ברורים

כשאנחנו מתחילים בלי לדעת כמה אנחנו רוצים וצריכים, קשה לנו יותר לסלול את הדרך. הרי גם מערכות הניווט המתקדמות ביותר צריכות לדעת מה נקודת הסיום כדי למצוא את הדרך האידאלית להגיע אל היעד. אם כן, בשלב ראשון הכינו לעצמכם קפה, דף ועט. התחילו לרשום את כל היעדים והמטרות שלכם, מהחופשה ועד הבית החדש, ממימון החתונה של הילד ועד לסכום שהייתם רוצים שיהיה לכם כשתפרשו לפנסיה. שימו לב שחלק מהיעדים שלכם הם לטווח הקצר (למשל חופשה משפחתית בקיץ) ואחרים לטווח הארוך (למשל פרישה מוקדמת). רשמו כמובן גם את הסכומים הדרושים לכל יעד כזה כדי שכל מה שתעשו מנקודה זו ואילך – תעשו מתוך התמקדות במטרות שהצבתם לעצמכם.

צעד שני: נתחו את ההכנסות וההוצאות שלכם

כדי לממן את היעדים האלה אתם צריכים לדעת כמה אתם באמת מכניסים מדי חודש לחשבון הבנק שלכם, וזה בדיוק הזמן להכיר את המספרים לעומק. התחילו מהצד החיובי במשוואה הזו ורשמו את כל מקורות ההכנסה שלכם, כולל משכורת, הכנסה מעסק או הכנסה פאסיבית אם יש. בצד השני של המשוואה הכניסו את כל ההוצאות, מהקפה שאתם קונים בדרך למשרד, דרך שכר הדירה והארנונה, ועד להחזרי ההלוואות. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא באמצעות קובץ אקסל שיציג לכם את המצב האמיתי, ויגלה לכם כמה כסף נשאר לכם היום ביד בסוף החודש, אם בכלל. דרך אגב, אל תתעצלו ואספו את כל המידע הקיים בפירוט כרטיסי האשראי שלכם ובאתר הבנק, מההוצאה הקטנה ביותר ועד לגדולה מכולן.

צעד שלישי: חשבו מסלול מחדש וקבעו תקציב

בין אם התנהלתם עם תקציב כלשהו עד היום ובוודאי אם לא, הגיע הזמן לקחת את הנתונים מהשלב הקודם – ולעשות בהם קצת סדר. זה הזמן להבין אילו הוצאות מיותרות, איפה אתם מבזבזים קצת יותר מדי ועל מה אתם מוכנים לוותר כדי להתקרב יותר אל היעדים שלכם. בשלב הזה אתם צריכים לחלק את העוגה שלכם מחדש, ויש כל מיני דרכים לעשות זאת, למשל באמצעות שיטת המעטפות שבה אתם מגדירים מראש סכום קבוע, במזומן בלבד, ומתנהלים רק עם הסכום הזה לאורך החודש.

הכלל החשוב בשלב הזה? השאירו לפחות 20 אחוז מההכנסות שלכם לחיסכון ולמטרות שהגדרתם. 80 האחוז הנותרים אמורים לכסות את ההוצאות הקבועות שלכם (שכר דירה וחשבונות) ואת ההוצאות המשתנות (הביגוד, הספורט והנסיעות למשל).

צעד רביעי: צרו חסכונות אוטומטיים

מאחר ואנחנו חיים בעידן דיגיטלי שבו הכל פשוט, נגיש ובעיקר אוטומטי, גם החסכונות שלכם אמורים להתנהג בהתאם. אם כן, בשלב האחרון ואחרי שחילקנו את העוגה, הגיע הזמן לוודא שאתם עומדים ביעדים שהגדרתם לעצמכם. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא באמצעות יצירת מנגנון אוטומטי לחיסכון, ולא רק שם. חשבונות כמו חשמל, ארנונה או מים אפשר לשלם באופן אוטומטי מיד כשהחשבון מופק (באמצעות הוראת קבע למשל). חשוב לא פחות ואפילו יותר, קבעו תוכנית חיסכון והפרשה אוטומטית של סכום קבוע לתוכנית הזו מדי חודש, במועד ידוע מראש, ורצוי בסמוך לקבלת המשכורת שלכם. ודאו שיש לכם תוכנית חיסכון אחת זמינה ונזילה למצבי חירום (כמו טיפול רפואי בלתי צפוי או למצב שבו תמצאו את עצמכם ללא הכנסה למשך תקופה ארוכה). בנוסף אליה חיסכו את הכסף בדרך שיכולה להניב עבורכם גם תשואה, למשל בקרנות גמל והשתלמות או בני"ע.

הנה עוד כמה טיפים לחיסכון משמעותי בהוצאות שלכם, וגם טיפים להגדלת ההכנסה בלי להתפטר מהמשרה היומיומית שלכם.